本文是一篇旅游管理论文，本文从龙虎山景区的旅游银行卡产品体系构建出发，借鉴现有理论研究成果和旅游银行卡发行实践经验，对龙虎山景区旅游银行卡的创新发展进行了分析研究。

1 绪论

1.1 研究背景和意义

1.1.1 研究背景

近年来，随着我国经济持续、快速、健康地发展，中国经济正发生着一场全面而深刻的结构性变革，中国旅游业置身其中也无例外。目前，我国旅游业发展持续向好，旅游业将成为经济新常态下经济增长的新引擎。根据 2018 年最新的旅游数据，2017 年全年，我国旅游业对 GDP 的综合贡献为 9.13 万亿元，对国民经济的综合贡献达 11.04%。全年实现旅游总收入 5.4 万亿元，增长 15.1%。国内旅游人数 50.01 亿人次，国内旅游收入达 4.57 万亿元，入境旅游人数为 1.39 亿人次，出境旅游市场为 1.31 亿人次。2017 年国内旅游市场呈现高速增长，出入境市场平稳发展的发展态势，供给侧结构性改革成效显著。

（1）旅游产业融合发展大趋势

目前我国正处于经济转型的快速发展时期，转型的重点就是提升传统产业层次，调整产业结构，促进产业优化升级，发展新兴产业。而旅游业作为国民经济中的一项重要支柱产业，也不可避免地面临着经济转型时期的机遇与挑战。在2018 年国家旅游局局长李金早的全国旅游报告中就提出着力推进产业融合，“旅游+”成为产业体系升级扩容的新动力，要求我们主动推动旅游与农业、工业、交通、航空、教育、卫生、体育等各领域相加相融，积极推动健康旅游、体育旅游、工业旅游、科技旅游、研学旅游等新业态新产品竞相发展。多元产业的综合集成，多样化的旅游需求，日益激烈的市场竞争和技术创新都驱动着旅游产业融合的发展态势，致使“旅游+”、“智慧旅游”、“旅游金融”等概念应运而生。在旅游产业融合发展趋势之下，旅游融合产品创新研究将作为产业融合的理论驱动力，推动旅游产业进行再升级，促进经济转型，协调可持续发展。

（2）旅游业与银行产业融合趋势

旅游业与银行业同属于服务的第三产业，二者之间的产业渗透性、扩展性和创造性，为其融合奠定了共同的基础。旅游业与银行业之间的产业融合是旅游业发展的必然趋势。为推进旅游业与银行产业的融合，2009 年 12 月 1 日，国务院出台《关于加快发展旅游业的意见》，鼓励金融机构和旅游企业进行业务合作。2012 年，中国人民银行、国家发展和改革委员会、国家旅游局等国家七部委联合发布《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》，强调利用金融资源，推进旅游业转型升级。2014 年国务院出台《关于促进旅游业改革发展的若干意见》文件，提出加大财政对旅游业的支持力度，鼓励旅游业务上市，推动设立旅游产业基金等。旅游与金融产业的融合将有助于旅游业转型升级，实现二者之间的互惠互利。

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1.2 研究目的、内容及方法

1.2.1 研究目的

近年来，在产业融合的大背景下，中国旅游业适应市场的发展变化，已形成永无止境的现代旅游产业集群。当前，旅游业快速发展期已经到来。在目前中国经济转型发展的新时期，旅游业成为经济增长新亮点，金融业没有理由不将其作为支持合作的重点领域。作为连接旅游业与金融业桥梁的旅游银行卡，不但要具备旅游要素，还应拥有金融功能。它代表着新兴生活方式和金融理财渠道的转变。

本文结合旅游银行卡的内涵特征和发展现状，挖掘出旅游银行卡对于旅游企业（景区）、商业银行、旅游消费者三方的价值和意义。此外，也结合龙虎山景区旅游银行卡发展现状及旅游银行卡开发可行性分析，努力构建龙虎山旅游银行卡产品体系，促进龙虎山景区旅游产业发展。

1.2.2 研究内容

具体研究内容包括：综合分析学术界对旅游银行卡产业融合、支付体系、消费模式等方面的研究，利用产业融合理论、消费者行为理论、银行产品层级理论和长尾理论对旅游银行卡进行分析，探究旅游银行卡的内涵特征和发展现状，挖掘其三维开发价值。同时以龙虎山景区为案例，分析其旅游银行卡发展现状及存在的问题，研究景区旅游银行卡产品体系创新的可行性及其贯彻实施的保障措施。

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2 相关研究综述及理论应用

2.1 国内外研究综述

根据中国人民银行 1999 年颁布的《银行卡业务管理办法》中的基本分类标准，银行卡分为借记卡和信用卡两类。为此，笔者在中国知网分别以“旅游银行卡”“旅游借记卡”“旅游信用卡”进行主题检索，搜索到关于旅游银行卡的研究文献共 116 篇。最早的出现在 1995 年，2008 年发表的文献最多，以 33 篇的高产量位居年度发文量第一。按学科分类，研究最多的是金融领域，有 96 篇。旅游领域仅次于金融领域，有 13 篇。随后以“旅游银行卡产品体系”为主题做二次检索，检索结果为 0 条。外文文献方面，笔者试用“tourist card”“tourist bank card”以及“travel card”这三个关键词在“Social Science Citation Index”“Elsevier Science Direct”“CALIS 外文期刊网”“JSTOR 西文过刊全文数据库”以及“读秀学术搜索（外文搜索）”等外文期刊网进行搜索，得到的直接研究文献非常少，大多是一些新闻报道类的文章。如 Card Technology Today 上报道，丹麦推出智能旅游银行卡。Slow going for new tourist tourist bank card 指出，旅游卡的发展速度正在放缓。国外对旅游银行卡的研究侧重于探讨其对个人旅行活动的影响，以及利用旅游银行卡中的智能数据，更好地规划城市建设。研究的实用价值较强，但旅游领域内的金融研究资料尚缺乏。目前在国内外研究旅游银行卡的文献中，多是研究旅游银行卡所带来的深刻影响及旅游银行卡发展的趋势导向等，在旅游银行卡产品体系的构建及形成方面，目前存在着不足，而这一点又恰恰是笔者试图去研究的对象。

笔者通过“中国知网”“读秀学术搜索”等渠道查询学界对于旅游银行卡产业融合方面的研究，发现相关文献研究资料严重缺乏，但国内近几年并不缺少对旅游银行卡进行实践的案例。如2005年中国农业银行黑龙江省分行与黑龙江旅游局发行的金穗龙游卡，成为我国第一张在真正意义上实现“跨省综合旅游消费一卡通”功能的旅游卡。2015年1月份由中国工商银行与广东长隆集团联合发行的工银长隆信用卡，是国内首张全国性主题公园休闲旅游联名信用卡等。

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2.2 理论基础

2.2.1 产业融合理论

根据百度百科上的解释，产业融合理论是指不同产业或同一产业不同行业相互渗透、相互交叉，最终融合为一体，逐步形成新产业的动态发展过程。产业融合是在当前经济条件下，产业发展的现实和必然选择，旅游业也不例外。

中国旅游产业经过改革开放后近 40 年的长足发展，业已形成巨大的产业规模。我国旅游业正向着“世界旅游强国”的目标迈进，产业发展进入新阶段。随着经济整体转型的趋势，旅游转型正面临着重要机遇。居民消费水平提升，生活方式变革，我国逐步进入休闲社会。新型旅游需求不断兴起，出现旅游消费新市场；交通区位迅速改善，形成旅游新格局；科技高速发展，新经济时代催生旅游变革③。旅游产业融合化是当前世界产业发展的大趋势之一，也是当前产业融合发展的重要领域。要坚持走高渗透融合发展之路，全面深化供给侧结构性改革，以“旅游+”“+旅游”推动形成多产业融合发展的新格局，努力增强融合渗透的质量和效果，切实丰富旅游内涵，延伸旅游产业链条。银行卡产业和旅游产业之间的渗透性、扩展性和创造性促使二者之间走向相互促进、互相发展的融合之路。旅游产业和银行产品银行卡间的关联性和对效益最大化的追求是产业融合发展的内在动力。二者之间的产业关联性首先表现为国家的政策支持。如 2009 年 12 月1 日，国务院出台《关于加快发展旅游业的意见》，积极推进金融机构和旅游企业开展多种方式的业务合作。2012 年中国人民银行、国家发展和改革委员会、国家旅游局等七部委联合发布了《关于金融支持旅游业加快发展的若干意见》，强调利用金融资源，推进旅游业转型升级。2014 年国务院出台《关于促进旅游业改革发展的若干意见》，提出加大财政金融对旅游业的扶持，推动旅游产业基金的设立，支持符合条件的旅游企业上市，发展旅游项目资产证券化产品。2015 年中国旅游“515 战略”，提出 5 大目标，10 大行动，52 项举措，推动旅游业转型升级，提质增效，加快旅游业现代化、信息化、国际化进程等。其次表现为二者之间的产业特性。金融业和旅游业同属为人民服务的第三产业。随着旅游消费者需求的提高和银行卡业务范围的拓展，二者在物质形态上出现了交集——旅游银行卡，它集旅游消费与金融功能于一体。银行卡与旅游产业的融合是二者适应市场需求的自然选择。

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3 旅游银行卡内涵、特征及其开发价值研究 .......................... 16

3.1 旅游银行卡内涵 ........................ 16

3.2 旅游银行卡特征分析 ........................... 17

4 龙虎山景区旅游银行卡产品开发现状及可行性分析 .............. 24

4.1 龙虎山景区旅游银行卡开发基础分析 ......................... 24

4.1.1 龙虎山景区概况 ................ 24

4.1.2 龙虎山景区旅游业发展现状分析 .................. 24

5 龙虎山景区旅游银行卡产品体系构建及保障措施 .................... 29

5.1 龙虎山景区旅游银行卡产品的体系构建 .......................... 29

5.1.1 龙虎山景区旅游银行卡核心产品创新 ....................... 29

5.1.2 龙虎山景区旅游银行卡形式产品创新 .................... 30

5 龙虎山景区旅游银行卡产品体系构建及保障措施

5.1 龙虎山景区旅游银行卡产品的体系构建

当前，在互联网金融、移动支付需求以及应用场景不断增加的背景下，银行卡产品创新更加注重外部资源的跨界联合及服务平台体系的搭建，通过多样化的场景融合和一体化的配套服务为持卡人带来良好的用卡体验。从 2016 年商业银行银行卡产品创新来看，其呈现出以下几个方面的特点：一是支付介质趋于移动化、虚拟化；二是产品开发注入外部基因，讲究跨界融合；三是基于大数据的智慧生态系统成为关键；四是借助多元化场景和服务平台提升客户体验；五是细化客户群体需求，实现基于规模化的个性订制。随着互联网的迅速崛起，尤其是移动互联技术、大数据和人工智能的快速发展，银行卡产业需要从传统的产品思维向金融生态思维转变，充分发挥银行自身的金融、产品、风险控制优势，加快理念、模式、生态创新，致力于构建具有时代影响力、变革力的网络金融生态圈。

为此，构建龙虎山景区旅游银行卡产品体系需要结合银行卡当前的发展趋势。从龙虎山景区目前的旅游发展情况来看，发行旅游银行卡将有助于提升景区品牌知名度，增加旅游消费者数量及改善景区支付环境，助推景区发展。根据银行产品层级理论，在龙虎山景区旅游银行卡的产品体系构建方面，笔者将从核心产品、形式产品、期望产品、附加产品和潜在产品等五个纬度进行创新，构建银行卡产品体系。

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6 结论与展望

6.1 结论

本文的创新之处主要表现为笔者从自身工作实际出发，提出此次研究的构想，结合互联网经营思维，对现有的银行卡产品体系进行梳理，建构出新的旅游银行卡产品体系；并且从旅游业和金融业双重视角进行探索研究，考察了旅游银行卡体系创新的可行性并提出建议，使得本文对旅游产业和银行卡产业的研究和发展具有双向的参考意义。本文利用产业融合理论、消费者行为理论、银行产品层级理论和长尾理论深入浅出地构建了文章的理论基础。通过分析目前龙虎山景区旅游银行卡开发现状及开发可行性，提出了以龙虎山景区为例的旅游银行卡产品体系创新设想，并得出如下结论：

参考文献（略）